Een verbouwing is het moment waarop er het meest mis kan gaan aan uw huis — en precies dan valt u buiten uw gewone opstalverzekering. Een CAR-verzekering dekt zowel schade aan het werk als aan de woning die er al stond.
Dit is het misverstand dat particulieren het duurst komt te staan.
Zodra er structureel aan uw huis wordt gewerkt — een muur eruit, het dak open, de fundering aangepast — beschouwen de meeste opstalverzekeraars het pand niet langer als een normale woning. In de polisvoorwaarden staat vrijwel altijd een uitsluiting of een meldplicht voor verbouwingen. Meldt u de verbouwing niet, dan loopt u het risico dat de verzekeraar bij schade niet uitkeert.
Wat u dan overhoudt is een dubbel gat: geen dekking op het werk in uitvoering, en mogelijk ook geen dekking meer op het huis eromheen.
Een tijdelijke CAR-verzekering dekt het werk in uitvoering (sectie I). Belangrijker nog voor een verbouwing: met sectie III verzekert u bestaande eigendommen mee — het deel van uw huis dat er al stond.
Juist die sectie III wordt het vaakst vergeten. Zakt tijdens een uitbouw de bestaande achtergevel, dan valt dat niet onder sectie I (het is geen werk in aanbouw) en meestal ook niet onder uw opstalverzekering. Alleen sectie III dekt dit.
Wat er speelt en waar u op moet letten.
Het klassieke risico: de bestaande achtergevel wordt opengebroken en moet tijdelijk gestut. Verzakking, scheurvorming of waterschade aan het bestaande deel zijn hier de meest voorkomende claims. Sectie III is bij dit type werk feitelijk onmisbaar.
Het dak gaat open, vaak meerdere dagen. Regeninslag in de bestaande verdieping is de nummer één schadeoorzaak. Let op dat noodmaatregelen zoals afdekzeilen onder de bereddingskosten vallen, ook als de schade zelf uitblijft.
Kleinere bouwsom, maar waterschade werkt door naar onderliggende verdiepingen en soms naar de buren. Lekkage tijdens het aansluiten van leidingen is een veelvoorkomende claim, en raakt zowel sectie III als de aansprakelijkheidsdekking.
Constructief ingrijpen aan vloeren en balklagen. Hier speelt vaker het eigen gebrek: een fout in de constructieberekening. Sectie I dekt schade door eigen gebrek, maar het herstel van de fout zelf valt daar meestal buiten.
Meerdere disciplines door elkaar, langere looptijd en een hogere bouwsom. Bij een looptijd boven twaalf maanden loopt de premie duidelijk op. Leg goed vast wie welke onderaannemer inschakelt en of die meeverzekerd is.
Doet u het zelf of met vrienden? Dan is er geen aannemer met een polis om op terug te vallen en bent u volledig zelf verantwoordelijk. Neem de waarde van uw eigen arbeid mee in de bouwsom, anders bent u onderverzekerd.
Marktindicaties 2026, eenmalig voor de hele looptijd.
Bereken direct in welke bandbreedte uw project valt met de premiecalculator, of lees de volledige opbouw op wat een CAR-verzekering kost.
De totale aanneemsom inclusief btw en inclusief verwacht meerwerk. Bij een verbouwing loopt meerwerk vaak op tot tien tot twintig procent van de oorspronkelijke begroting — reken daarmee.
Levert u zelf materialen of doet u een deel van het werk zelf, tel dan de marktwaarde daarvan mee. Bij schade wordt namelijk getoetst of het verzekerde bedrag klopt met de werkelijke waarde. Is dat niet zo, dan wordt de uitkering evenredig verlaagd.
De dekking moet ingaan voordat de eerste steen valt. Sluit u af nadat het werk is begonnen, dan sluiten verzekeraars schade die daarvoor is ontstaan vrijwel altijd uit. Regel het tegelijk met het tekenen van de aannemingsovereenkomst.
Neem de bouwtermijn ruim: uitloop is eerder regel dan uitzondering. Verlengen tijdens het werk kan meestal, maar niet altijd tegen dezelfde premie. De onderhoudstermijn van standaard zes maanden na oplevering telt mee.
Controleer eerst of de polis van uw aannemer uw project daadwerkelijk dekt en of uw bestaande woning is meeverzekerd. Zie wie de CAR-verzekering afsluit voor de checklist.
Wij vergelijken meerdere verzekeraars en sturen binnen 24 uur een voorstel.
Vraag uw offerte aanWettelijk niet. In de praktijk eist vrijwel elke aannemer een CAR-polis voordat hij begint, en bij een verbouwing die via een hypotheek wordt gefinancierd stelt de geldverstrekker het meestal als voorwaarde. Lees meer over wanneer een CAR-verzekering verplicht is.
Meestal niet. De meeste opstalpolissen kennen een uitsluiting of een meldplicht voor structurele werkzaamheden. Schade aan het werk in uitvoering is vrijwel nooit gedekt, en schade aan het bestaande deel alleen als u de verbouwing vooraf heeft gemeld en de verzekeraar akkoord is gegaan. Meld uw verbouwing altijd bij uw opstalverzekeraar, ook als u een CAR-verzekering afsluit.
Sectie III verzekert bestaande eigendommen: het deel van uw woning dat er al stond voordat het werk begon. Schade daaraan valt niet onder sectie I, omdat het geen werk in aanbouw is. Bij een verbouwing is dit meestal het grootste risico, want u werkt aan een bestaand huis. Zonder sectie III blijft dat risico volledig bij u liggen.
Standaard zes maanden na oplevering, de zogenoemde onderhoudstermijn. Die dekt schades die in die periode aan het licht komen en oorzakelijk samenhangen met de uitvoering. Uitbreiding tot twaalf of vierentwintig maanden is mogelijk en vaak verstandig bij constructief werk.
Ja. Een tijdelijke CAR-verzekering kan op uw naam worden afgesloten, ook als u in eigen beheer bouwt. Neem wel de waarde van uw eigen arbeid en zelf geleverde materialen mee in de bouwsom, anders bent u onderverzekerd en wordt een schade-uitkering evenredig verlaagd.
Laatst bijgewerkt: augustus 2026 · Inhoudelijk gecontroleerd door Joop Dunsbergen, Wft-gediplomeerd adviseur bij Van den Brink & Schuiteman. Premie-indicaties zijn indicatief; hieraan kunnen geen rechten worden ontleend.